BSU etter 34 år – hva nå?

Du har spart flittig i BSU, men nå er du 34 år og kontoen er fylt opp – eller du er over aldersgrensen. Hva gjør du egentlig med pengene nå? Her er en praktisk guide til hva du bør vite om sparing etter BSU.

Hva er BSU – og hvorfor stopper det ved 34 år?

BSU, eller Boligsparing for ungdom, er en skattefavorisert sparekonto for deg mellom 18 og 34 år. Du kan spare inntil 27 500 kroner i året, og maksimalt 300 000 kroner totalt. Fordelen er at du får 10 % skattefradrag på det du sparer – altså opptil 2 750 kroner spart i skatt per år.

Det kalenderåret du fyller 34, er siste sjanse til å sette inn penger på BSU-kontoen. Etter det kan kontoen ikke lenger motta nye innskudd, men pengene som allerede står der kan stå urørt eller tas ut – gjerne til boligkjøp.

Hva bør du gjøre med sparepengene etter BSU?

Svaret avhenger helt av livssituasjonen din og hvilke planer du har fremover.

Her er de tre vanligste scenariene:

Alternativ 1: Bruk pengene som egenkapital – og kjøp bolig

Har du ikke kjøpt bolig ennå, er BSU-pengene ypperlige som egenkapital. Norske banker krever som hovedregel 10–15 % egenkapital, og en full BSU-konto (300 000 kr) kan utgjøre en solid andel av dette.

Husk at BSU-midlene må brukes til kjøp eller nedbetaling av egen bolig for at du skal beholde skattefordelene du allerede har fått. Tar du pengene ut til andre formål, kan skattefradraget bli reversert.

Alternativ 2: Flytt sparingen til aksjesparekonto (ASK)

Aksjesparekonto (ASK) er det naturlige neste steget for mange som har fylt opp BSU. Her kan du investere i aksjer og aksjefond – inkludert indeksfond – og bytte mellom fond uten å betale skatt underveis. Skatten betales først når du faktisk tar ut gevinst.

ASK passer deg som:

•       har en tidshorisont på minst 5 år

•       ønsker å la pengene vokse over tid

•       tåler at verdien svinger noe fra år til år

Å gå fra BSU til aksjesparekonto er ikke et skifte fra trygg til risikabel sparing – det er et naturlig steg mot høyere langsiktig avkastning. Historisk har globale indeksfond gitt 7–10 % gjennomsnittlig årlig avkastning over tid.

Alternativ 3: Sett pengene i indeksfond

Indeksfond er en enkel og kostnadseffektiv måte å investere i et bredt utvalg av aksjer. Du trenger ikke å plukke enkeltaksjer eller følge børsen daglig. Fondet følger en indeks – for eksempel Oslo Børs eller verdens 1 600 største selskaper – og du får automatisk spredning.

Populære indeksfond for norske sparere inkluderer Storebrand Global Indeks, KLP AksjeGlobal Indeks og DNB Global Indeks. Alle har lave forvaltningsgebyrer og lang historikk.

Alternativ 4: Høyrentekonto for kortsiktig sparing etter BSU

Skal du bruke pengene innen 1–3 år – kanskje til boligkjøp eller en større investering – er høyrentekonto et trygt alternativ. Her risikerer du ikke å tape penger, og pengene er lett tilgjengelige.

Ulempen er at avkastningen er lavere enn i aksjemarkedet over tid, og at realverdien kan krympe hvis inflasjonen er høy. Høyrentekonto er altså ikke en langsiktig løsning, men et godt parkeringssted for penger du trenger snart.

Hva lønner seg mest? BSU vs. indeksfond – en sammenligning

Mens BSU gir 10 % skattefradrag på innskudd, er renten relativt lav (typisk 3–4 %). Indeksfond har ingen skattefradrag, men til gjengjeld kan avkastningen over tid være langt høyere – spesielt på 10–30 års sikt.

For deg som allerede eier bolig og ikke lenger trenger egenkapital, vil indeksfond eller ASK nesten alltid slå BSU-renten over tid.

Vanlige feil å unngå etter BSU-grensen er nådd

•       La pengene stå i lav-rentekontoer uten å gjøre noe

•       Investere alt i én enkelt aksje eller ett fond uten spredning

•       Ta ut BSU-pengene til forbruk uten å ha plan for alternativ sparing

•       Vente for lenge med å starte ny sparing – rentes rente-effekten er tid

Oppsummering: Hva bør du gjøre med BSU-pengene etter 34 år?

Det finnes ikke ett riktig svar, men her er tommelfingerregelen:

•       Skal du kjøpe bolig snart? → Bruk pengene som egenkapital

•       Eier du bolig og har lang tidshorisont? → Flytt til ASK eller indeksfond

•       Trenger pengene om 1–3 år? → Høyrentekonto

•       Har du ingen umiddelbare planer? → Start i indeksfond og la rentes rente jobbe for deg

Det viktigste er å ikke la pengene stå og sove på en konto med lav rente. Etter BSU er det din tur til å velge din egen sparestrategi – og jo tidligere du starter, jo bedre.